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理財規(guī)劃(Financial Planning)是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性 的某方面或綜合性的財務方案,它主要包括現金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產分配與傳承規(guī)劃。 理財規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質,即使到年老體弱或收入銳減的時候,也能保持自己所設定的生活水平。理財規(guī)劃的目標有兩個層次:財務安全和財務自由。理財規(guī)劃是一個評估個人或家庭各方面財務需求的綜合過程,它是由專業(yè)理財人員通過明確客戶理財目標,分析客戶的生活、財務現狀,從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務。 在理財規(guī)劃實際工作中,財務安全和財務自由目標在現金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產分配與傳承規(guī)劃八個具體規(guī)劃當中體現,集中表現為以下八個方面: 1.必要的資產流動性。個人持有現金主要是為了滿足日常開支需要、預防突發(fā)事件需要、投機性需要。個人要保證有足夠的資金來支付計劃中和計劃外的費用,所以理財規(guī)劃師在現金規(guī)劃中既要保證客戶資金的流動性,又要考慮現金的持有成本,通過現金規(guī)劃使短期需求可用手頭現金來滿足,預期的現金支出通過各種儲蓄活短期投資工具來滿足。 2.合理的消費支出。個人理財目標的首要目的并非個人價值*化,而是使個人財務狀況穩(wěn)健合理。在實際生活中,減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規(guī)劃,使個人消費支出合理,使家庭收支結構大體平衡。 3.實現教育期望。教育為人生之本,時代變遷,人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續(xù)上升,教育開支的比重變得越來越大??蛻粜枰霸鐚逃M用進行規(guī)劃,通過合理的財務計劃,確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用,充分達到個人(家庭)的教育期望。 4.完備的風險保障。在人的一生中,風險無處不在,理財規(guī)劃師通過風險管理與保險規(guī)劃做到適當的財務安排,將意外事件帶來的損失降到*限度,使客戶更好地規(guī)避風險,保障生活。 5.合理的納稅安排。納稅是每一個人的法定義務,但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標,理財規(guī)劃師通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排,充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇,適當減少或延緩稅負支出。 6.積累財富。個人財富的增加可以通過減少支出相對實現,但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現。薪金類收入有限,投資則完全具有主動爭取更高收益的特質,個人財富的快速積累更主要靠投資實現。根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力,理財規(guī)劃師可以確定有效的投資方案,使投資帶給個人或家庭的收入越來越多,并逐步成為個人或家庭收入的主要來源,最終達到財務自由的層次。 7.安享晚年。人到老年,其獲得收入的能力必然有所下降,所以有必要在青壯年時期進行財務規(guī)劃,達到晚年有一個“老有所養(yǎng),老有所終,老有所樂”的尊嚴、自立的老年生活的目標。 8.財產分配與傳承。財產分配與傳承是個人理財規(guī)劃中不可回避的部分,理財規(guī)劃師要盡量減少財產分配與傳承過程中發(fā)生的支出,協(xié)助客戶對財產進行合理分配,以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產生的各種需要;要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案,確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的代際相傳。 玉林師范*往*方向走500米左右,就有一個培訓班,樓主可以去看看。~
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