界面新聞記者 | 安震

消費貸利率*低來到年化%。

"近期消費貸利率確實比春節(jié)前后利率更低了。"一位國有行網(wǎng)點理財經(jīng)理表示。界面新聞記者發(fā)現(xiàn),近期,多家*下調(diào)了消費貸利率。而今年年初至春節(jié),同樣的消費貸產(chǎn)品利率普遍在3%以上,且本輪消費貸利率無論國有行、股份行還是城商行利率都有降低。

分析人士認為,受存款利率降低等因素影響,*資金成本有所下降,消費*利率降低,有助于降低金融消費者利息支出,提高消費者申請消費*的意愿。不過,對于*而言,如何監(jiān)控資金流向和*用途仍是不小的挑戰(zhàn)。

消費貸利率"價格戰(zhàn)"再現(xiàn)

"目前我行純信用消費貸*低可以給到%,額度*高80萬元,這個活動從3月15日剛剛開始,之前*低是3%,不過都需要行內(nèi)白名單客戶,普通客戶審批利率區(qū)間在3%-12%左右。"一位交通*客戶經(jīng)理對界面新聞表示。

此外,界面新聞了解到,北京農(nóng)商行線上消費貸利率%起,額度*高可以達到60萬元。"*長期限5年,只要有1年北京社保就可以申請,而且可以全額*。"該行工作人員表示。

此外,江蘇*近日推出新客限時尊享優(yōu)惠年化利率%起的消費貸產(chǎn)品,額度*高100萬元。民生*消費貸通過每周少量投放的利率券,*低可以達到%。

另據(jù)媒體報道,北京*"消費京e貸"為部分客戶發(fā)放限時優(yōu)惠券后利率可降至年化%,寧波*"寧來花.直接貸"疊加專享優(yōu)惠券后利率*低可降至年化%。

有寧波*人士對界面新聞表示,產(chǎn)品利率水平,實行差異化定價機制,基于客戶信用狀況、資產(chǎn)資質(zhì)、風險評級等維度進行動態(tài)評估,*終執(zhí)行利率呈現(xiàn)顯著的客群分層特征。

前述人士表示:"需特別指出的是,%的年度化利率屬特定條件下的優(yōu)惠利率組合方案,其適用對象需滿足多重準入標準,可能包括但不限于:準入資格、限時優(yōu)惠及等約束性條款。根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管要求及產(chǎn)品協(xié)議約定,常規(guī)客戶的執(zhí)行利率普遍高于該基準數(shù)值,實際融資成本將嚴格遵循風險定價原則進行測算。"

界面新聞注意到目前,*信用消費貸申請流程大大簡化,多數(shù)*可以通過手機*申請,有的*稱只需要個稅app截圖或社保繳費記錄即可申請。

激烈競爭凸顯貸后管理難題

有*總行人士對界面新聞表示,消費貸利率下調(diào)是*基于成本考量后,響應(yīng)*提振消費的號召。

招聯(lián)首席研究員、**為了擴大市場份額,希望通過較低利率吸引更多客戶,這是一種"薄利多銷"的促銷行為?？傮w而言,消費*利率降低,有助于降低金融消費者利息支出,提高消費者申請消費*的意愿,從而有助于提振消費、擴大內(nèi)需。

此前,金融監(jiān)管總局印發(fā)通知,要求金融機構(gòu)發(fā)展消費金融,更好滿足消費領(lǐng)域金融需求。鼓勵*業(yè)金融機構(gòu)在風險可控前提下,加大個人消費*投放力度,合理設(shè)置消費*額度、期限、利率,優(yōu)化資源配置。

此外,金融監(jiān)管總局指出:"*業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)*人信用記錄、還款*,針對暫時遇到困難的*人,合理商定*償還的期限、頻次。根據(jù)*人申請,經(jīng)審核合格后為符合條件的*人提供續(xù)貸支持。"

在實際業(yè)務(wù)開展過程中,多位業(yè)內(nèi)人士指出,消費貸貸后管理監(jiān)控確實是難題。有*人士坦言:"一方面是能力問題,另一方面也有意愿的問題,現(xiàn)在同業(yè)競爭激烈,**合規(guī)嚴格,(消費*)規(guī)模就上不去,市場份額肯定保不住。"

另一位總行后臺*人士對界面新聞表示:"消費貸資金流向是重點監(jiān)控的內(nèi)容,我們*是業(yè)務(wù)*、內(nèi)控*和審計*同時在做相關(guān)工作。一般是設(shè)立一個消費貸專屬的多級賬戶,消費貸放款進入這個子賬戶,?？顚Ｓ?可以轉(zhuǎn)賬,但不能轉(zhuǎn)給同戶名的其他賬戶。"

多位業(yè)內(nèi)人士強調(diào),單靠*監(jiān)控資金流向不易。*嚴格的*會禁止*,另外通過大數(shù)據(jù)模型預(yù)警,或排查*人的關(guān)聯(lián)賬戶,另外還可能抽查*人實際用途,要求提供消費*或合同資料。

前述國有行人士表示:"我們偶爾會收到監(jiān)管發(fā)來的線索提示,如果是專項的整改,也會直達客戶層級,對于客戶來說就是會被直接抽貸。不過涉及到不同*、支付平臺之間的交易,確實存在穿透難題。"

董希淼分析,對金融機構(gòu)而言,信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)**基本的業(yè)務(wù),筆數(shù)較多,辦理頻繁,流程較長,的確比較容易觸及合規(guī)方面問題。而且,對*而言,*資金用途、流向的監(jiān)控是一個老大難問題。建議金融監(jiān)管*,借助科技手段,構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng),提升*用途監(jiān)控的能力和效率;另外,加強社會信用體系建設(shè),提高*人編造*資料、挪用*用途的違規(guī)成本,建立挪用*黑名單等制度,從源頭上遏制信貸環(huán)節(jié)違規(guī)。